GNGTS 2013 - Atti del 32° Convegno Nazionale

Il premio di polizza è calcolato in funzione del costo di ricostruzione dell’abitazione indicato nella sezione incendio della polizza. Tale importo, a differenza di quello di mercato, non considera il valore del suolo sul quale sorge l’immobile e, quindi, non entrerà nel computo del danno indennizzabile (Tab. 2). Il costo di ricostruzione varia in funzione della localizzazione geografica, della tipologia di abitazione (abitazione singola o in condominio) e dell’ubicazione dell’immobile. Il costo può essere richiesto al cliente al momento della stipula della polizza oppure è stimato direttamente dalla compagnia assicuratrice. Poiché tale parametro assume significatività nella liquidazione del danno, è opportuna una sua attenta valutazione per non incorrere nella diminuzione dell’indennizzo a causa dell’applicazione della regola proporzionale . A tal proposito è utile, quindi, introdurre tra le principali condizioni di assicurazione, il tipo e la forma della garanzia prestata dalle imprese, aspetti direttamente significativi per la determinazione dell’indennizzo (Tab. 3). Tab. 3 – Tipologie di condizioni previste dalle compagnie di assicurazione in riferimento a sette principali elementi di polizza (prodotti commerciali relativi alla tipologia “abitazione”). In grigio le condizioni più frequenti (le condizioni richiamate in un campo non sono da intendersi correlate a quelle richiamate nei campi adiacenti) (T=Terremoto-A=Alluvione-I=Inondazione; s.a.=somma assicurata) *(Informazione non sempre desumibile dai fascicoli informativi che rimandano alle specifiche condizioni polizza). Tipo di garanzia /forma di assicurazione Abitazioni assicurabili (T/A) Limite indennizzo* Scoperto* Franchigia* Tempi indennizzo Acconto su indennizzo e tempi Valore a nuovo/ Valore intero “Antisismica”, “Tradizionale”, “in Muratura” T:s.a. A: 1% (min 15.000€) T: 1% (min. 30.000€) T: 5%(min. 10.000) - 10% della s.a. (min. 20.000) in funzione tipologia del fabbricato- 30 gg. 50% / 60 gg. Valore a nuovo/a Primo Rischio Assoluto Materiali incombustibili T/A:50% o 50%-70% s.a. T: 10% del danno (min. 2.500,00) T:20% s.a. --- 50% / 90 gg. --- Struttura antisismica - Strutture portanti in cemento armato - Muratura con solai ed armatura del tetto in travatura di ferro - Muratura con solai ed armatura del tetto in legno - Casa in bio- edilizia - Casa chalet. --- T: 20% dell’indennizzo (min. 20.000,00 €) T:10% s.a. --- --- --- Mattoni, pietre o c.a. con tetto a tegole, asfalto, metallo, o c.a. --- A: 1%(min 15.000€) T: 1%(min. 30.000€) A/I: Min 7.500 € --- --- --- Conformi alla normativa antisismica in vigore al momento della costruzione e adeguati alle successive normative --- --- T/A:Min 10.000 € Max 50.000 € in funzione della s.a. --- --- Il tipo di garanzia usualmente prestata è a “Valore a nuovo”. Questo implica che il danno liquidabile è determinato sulla base della spesa necessaria per ricostruire a nuovo le parti distrutte o ripristinare quelle danneggiate. La forma della garanzia, invece, è di norma a “Valore intero” e in rari casi a “Primo rischio assoluto”, forma usualmente associata alle garanzie sul 84 GNGTS 2013 S essione 2.1